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摘 要:隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益發(fā)展,電子商務(wù)作為一種新的商務(wù)模式在我國各行各業(yè)廣泛應(yīng)用并迅速發(fā)展。而我國競爭日趨激烈的保險行業(yè)也不甘落后,投入大量的財力、物力和人力開展一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)。介紹了保險電子商務(wù)的涵義,以及我國保險業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)的現(xiàn)狀;對我國保險電子商務(wù)的網(wǎng)站主要模式進行了歸類;最后預(yù)測了電子商務(wù)在我國保險業(yè)應(yīng)用的發(fā)展前景。
關(guān)鍵詞:電子商務(wù) 保險電子商務(wù) 信息化 第三方網(wǎng)站
1 近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生
20世紀(jì)90年代以來,隨著Internet的蓬勃發(fā)展,電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟已迅速進入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè),呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè),和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品,保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的,特別是近年來,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異,其中所蘊涵的無限商機使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)應(yīng)運而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式,以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點,正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認(rèn)可和接受。在國外,網(wǎng)上保險的發(fā)展已相當(dāng)成熟,成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。
2 保險電子商務(wù)的涵義
發(fā)達國家大多數(shù)保險公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù),取得了可喜的成績,發(fā)展勢頭甚為強勁。電子商務(wù)為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此,了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對的課題。那么,什么是電子商務(wù)呢?廣義的電子商務(wù)(Electronic Commerce)是指,利用電子工具(電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò))從事的商務(wù)活動,如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進行的商務(wù)活動。根據(jù)電子商務(wù)的定義,保險公司或保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為,可以稱之為保險電子商務(wù)(網(wǎng)上保險)。
筆者認(rèn)為,保險電子商務(wù)指保險人或保險中介人利用計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統(tǒng)來進行的商務(wù)活動。這種商務(wù)活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此,業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,保險電子商務(wù)包含兩個層次的含義。
從狹義上講,保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息,并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù),直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù),并由銀行將保費劃入保險公司。
從廣義上講,保險電子商務(wù)還包括保險公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動,對公司員工和代理人的培訓(xùn),以及保險公司之間,保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機構(gòu)之間的信息交流活動。
3 我國保險電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
我國保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展,已經(jīng)取得了巨大的成就,保險市場有了廣泛的拓展,保險業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟生活中的一個重要組成部分。但是,我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步,保險業(yè)的經(jīng)營與管理,和世界發(fā)達國家的先進水平相比還有差距;除此之外,2004年12月11日起,我國按照入世時的承諾,對外資保險企業(yè)全面開放市場,保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地,紛紛投入大量的財力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式,將電子商務(wù)引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達國家相比,電子商務(wù)在我國保險業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的補充地位,真正意義上的網(wǎng)上保險還需要一定的發(fā)展過程。
我國第一家保險網(wǎng)站是在1997年,由中國保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網(wǎng)(china-insurance.com),這是中國最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日,由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單,標(biāo)志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后,中國保險網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下,一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險行業(yè)綜合網(wǎng)站,點擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道,為推動國內(nèi)保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻。
2000年8月15日,太平洋保險電子商務(wù)網(wǎng)站(www.cpic.com.cn),標(biāo)志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)誕生,這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務(wù)建設(shè)的一項重大舉措。2001年3月,太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)開始合作,開通了“網(wǎng)神”,推出了30余個險種,開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。當(dāng)月保費達到99萬元,讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。
而國內(nèi)其他保險公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站,進行網(wǎng)絡(luò)營銷的積極探索,保險電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日,中國第一家以保險為核心的,融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團——中國平安保險(集團)股份有限公司,正式啟用一站式綜合理財網(wǎng)站PA18(www.pa18.com),平安大步進入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進,其強有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日,泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”(www.taikang.com)全面開通,這算的上是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站,也是國內(nèi)首家通過保險類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。
與此同時,由非保險公司(主要是網(wǎng)絡(luò)公司)搭起的保險網(wǎng)站也風(fēng)起云涌,目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易保科技有限公司開發(fā)并運營的易保網(wǎng)(www.ebao.com)。通過易保網(wǎng)廣場,客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財險等保險產(chǎn)品;可以通過網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個性化保險方案;提供理財、投保、理賠等常識;提供車輛保險、家庭財產(chǎn)險等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險公司、保險中介、保險相關(guān)機構(gòu)都可以在這個平臺上設(shè)立個性化的專賣區(qū),客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險公司的保險咨詢,特別是其推出的保險需求評估工具,如同在線計算器,客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求,服務(wù)器就能自動的列出各家保險網(wǎng)頁,通過信用卡完成保費支付。從這里,我們可以看到,易保網(wǎng)上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關(guān)機構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺;幫助客戶輕松了解、比較、購買保險;幫助保險公司和保險代理人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量;幫助保險相關(guān)服務(wù)機構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本,提高服務(wù)質(zhì)量。
4 我國保險電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式
從上面的例子來看,我國目前的保險電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式:
第一種模式是第三方保險網(wǎng)站,即獨立的保險網(wǎng),他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站,他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險信息網(wǎng)(china-insurance.com)、易保網(wǎng)上保險廣場(www.ebao.com),都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。中國保險信息網(wǎng)將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商,它為保險的內(nèi)外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息,屬于保險業(yè)內(nèi)信息提供商;而以“網(wǎng)上保險廣場”命名的易保網(wǎng),將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺,它包括B2B,B2C兩種電子商務(wù)模式,致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術(shù)平臺;第三類為直銷平臺,如網(wǎng)險,它以代理的身份通過網(wǎng)絡(luò)進行保險銷售,從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網(wǎng)站定位的三大種類。
第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險網(wǎng)站www.cpic.com,平安的www.PA18.com,泰康在線www.taikang.com,以及我國最大的商業(yè)保險集團——中國人壽保險(集團)公司的www.chinalife.com.cn等等。應(yīng)該說,隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國的日益完善,現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站,這些保險網(wǎng)站,大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段,即利用保險網(wǎng)站發(fā)布一些有關(guān)保險公司文化、保險產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹,還沒有真正的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險種,進行網(wǎng)絡(luò)營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段,但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年,太保集團公司新成立的電子商務(wù)部對太保網(wǎng)進行全新改版,網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高,網(wǎng)上支付功能基本實現(xiàn),成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今,網(wǎng)上B2C銷售總計實現(xiàn)收入3500多萬元,其中在2003年5月,一位北京客戶在線購買“安居理財保險”,成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費,成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易,展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。
5 我國保險電子商務(wù)的發(fā)展前景
保險電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險公司各類資源整合,涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動,貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后,新的信息技術(shù)在保險公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用,是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施,我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎(chǔ)上,積極開發(fā)電子保單和電子簽章,策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品,對保險網(wǎng)站進行全新的改版,以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標(biāo),繼續(xù)全面推進電子商務(wù)的建設(shè),抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的機遇。
面對信息化和金融全球化的浪潮,我國保險業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備,精心策劃,利用互聯(lián)網(wǎng)進行保險宣傳和銷售保險產(chǎn)品以及提供全方位的保險服務(wù)活動,并通過電子商務(wù)加強與國內(nèi)外保險公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗交流。我們相信,全方面發(fā)展保險電子商務(wù),有利于推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展,使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭。
參考文獻
1 保險電子商務(wù):保險業(yè)的新趨勢[N].電腦頻道,2003(4)
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開發(fā)者:北京正保會計科技有限公司
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