摘要：貸款難的問題長期困擾著我國中小企業(yè)，致使其發(fā)展動(dòng)力有限、抵御市場波動(dòng)的能力較差，本次金融危機(jī)中眾多中小企業(yè)倒閉就同難以獲得外部資金支持有關(guān)。本文將探討中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀和成因，并提出政策建議。

　　一、中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀

　　由于民間借貸利率過高，大部分中小企業(yè)有融資需求時(shí)優(yōu)先向銀行貸款，但是，這些貸款需求大部分難以滿足。

　　首先，絕大部分中小企業(yè)難以從銀行獲得貸款，銀行更傾向于將信貸資金投向大企業(yè)、大項(xiàng)目。其次，從整體上來看，中小企業(yè)普遍缺乏足夠的資產(chǎn)積累，難以提供足夠的抵押物，導(dǎo)致所獲得信貸資金往往不能滿足需求。最后，中小企業(yè)的信貸需求具有“期限短、額度小、用信急、需求頻”的特點(diǎn)，但銀行往往采取一套繁雜的審批手續(xù)，需要報(bào)送許多資料，審批期限比較長，導(dǎo)致許多中小企業(yè)的短期性資金需求得不到滿足。

　　二、中小企業(yè)貸款難的原因分析

　　1.企業(yè)方面。由于商業(yè)銀行信貸安全是以企業(yè)穩(wěn)定的現(xiàn)金流為前提的，所以中小企業(yè)盈利不穩(wěn)定是銀行“懼貸”的主要原因，另外，抵押、擔(dān)保等第二還款源的缺失也導(dǎo)致其難以獲得貸款。

　　(1)盈利能力欠佳、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大。大部分中小企業(yè)從事附加值較低的加工制造，對(duì)市場和行業(yè)的把握能力較弱，有的甚至是夕陽產(chǎn)業(yè)；另外，中小企業(yè)往往盲目壓縮流動(dòng)資金進(jìn)行投資、擴(kuò)張，在市場波動(dòng)時(shí)就容易資金流斷裂，導(dǎo)致較大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)缺乏有效的擔(dān)保。目前，商業(yè)銀行主要采用抵押擔(dān)保的方式，中小企業(yè)可抵押物一般是廠房和土地，由于抵押物價(jià)值較小導(dǎo)致無法獲得足額信貸。另外，大部分中小企業(yè)在行業(yè)或者產(chǎn)業(yè)鏈中處于從屬地位，再加上個(gè)別企業(yè)缺乏信用意識(shí)，從而很難獲得有效的保證擔(dān)保。

　　(3)管理水平低。中小企業(yè)往往是由個(gè)人或少數(shù)人進(jìn)行管理，許多還處于落后的家族式管理階段。這樣的企業(yè)管理水平低下，使銀行對(duì)其未來的發(fā)展缺乏信心。

　　(4)信用狀況差。許多中小企業(yè)都是經(jīng)歷過上世紀(jì)混亂的市場秩序和信用環(huán)境，信用意識(shí)相對(duì)較差，在企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困境時(shí)傾向于推遲或拒絕還款，甚至有個(gè)別企業(yè)主在有還款能力時(shí)也不還款。

　　2.銀行方面

　　(1)銀行的信貸政策對(duì)中小企業(yè)不利。目前許多銀行的信貸制度是針對(duì)大中型企業(yè)設(shè)計(jì)的，對(duì)于資產(chǎn)規(guī)模較小、銷售收入不穩(wěn)定、缺乏抵押擔(dān)保的中小企業(yè)門檻過高。

　　(2)對(duì)于中小企業(yè)的“信用歧視”。由于以往在和中小企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)中積累了大量的不良資產(chǎn)，許多商業(yè)銀行對(duì)于同中小企業(yè)合作尚存疑慮，收緊了對(duì)中小企業(yè)的信貸，這也加劇了中小企業(yè)貸款困難。

　　(3)歷史遺留問題。部分中小企業(yè)是由以前的國有企業(yè)或集體企業(yè)改制而成，其前身在銀行有不良信貸記錄。即使現(xiàn)在的企業(yè)經(jīng)營狀況良好、對(duì)新增還貸意愿較強(qiáng)，銀行依照信貸規(guī)定也無法向其發(fā)放貸款。

　　3.外部環(huán)境因素

　　(1)地方政府部門的不當(dāng)干預(yù)。部分地方政府在貸款清收過程中發(fā)揮著負(fù)面的影響力，比如以維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等為由，插手貸款的訴訟和清收工作，導(dǎo)致抵押物和擔(dān)保無法執(zhí)行，甚至法院根本不受理信貸訴訟。

　　(2)缺乏中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。首先是缺乏政府性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，許多地區(qū)尚未建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，更少有民營資本進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)。這導(dǎo)致缺乏抵押物的中小企業(yè)也難以獲得外部的擔(dān)保，從而影響貸款。

　　(3)缺乏抵押品交易市場。目前我國還缺乏抵押品交易市場，導(dǎo)致抵押品流動(dòng)性較低，銀行被迫出售時(shí)往往以遠(yuǎn)低于其價(jià)值的價(jià)格出售。

　　三、中小企業(yè)貸款難的解決思路

　　從以上分析可以看出，中小企業(yè)貸款難的問題是由眾多方面、多重因素導(dǎo)致的，要解決這一問題，需要相關(guān)各方的努力。

　　1.中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身盈利能力。企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)管理水平，改變一言堂或者家族式管理；注重風(fēng)險(xiǎn)管理，合理運(yùn)用資金，在投資擴(kuò)張時(shí)更加注重現(xiàn)金流的穩(wěn)定性；加強(qiáng)信用意識(shí)，要認(rèn)識(shí)到在如今的市場環(huán)境下，靠鉆政策漏洞或者騙貸經(jīng)營已經(jīng)行不通，避免由于成長初期小額的不良信貸影響企業(yè)今后的長期發(fā)展；

　　2.政府應(yīng)建設(shè)良好的信貸環(huán)境。除了企業(yè)自身努力之外，政府應(yīng)該建設(shè)良好的信貸環(huán)境。

　　(1)堅(jiān)決制止不當(dāng)行為。政府相關(guān)部門的職能體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)上，應(yīng)是建立和維護(hù)一套公平、合理的市場秩序，除正常的市場調(diào)節(jié)外應(yīng)避免直接插手經(jīng)濟(jì)，尤其是法院應(yīng)秉公執(zhí)法，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)法院的監(jiān)管。

　　(2)建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)在創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值的同時(shí)，還帶動(dòng)了所在地大量的就業(yè)，因此，政府在衡量是否建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí)，不應(yīng)單純考慮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益，還應(yīng)考慮其附加經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，可以采取財(cái)政+企業(yè)擔(dān)保金的方式建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

　　(3)建立完善的抵押品流動(dòng)市場。建立由政府牽頭，由各家銀行、中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)及社會(huì)各方參與的抵押品流動(dòng)渠道，為抵押品的變現(xiàn)提供便利。

　　3.銀行方面的改進(jìn)措施

　　中小企業(yè)貸款難是由多種復(fù)雜因素交織而成的，除了建議企業(yè)加強(qiáng)自身盈利能力和政府建立信貸便利條件，銀行在面對(duì)當(dāng)前形式下主要應(yīng)調(diào)整自身信貸制度，建立合理的內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制。

　　(1)消除“信用歧視”。由于中小企業(yè)信貸成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，再加上一些復(fù)雜的歷史因素，銀行對(duì)中小企業(yè)放貸的積極性不高。但應(yīng)該看到目前大部分中小企業(yè)的信用意識(shí)在逐步加強(qiáng)，且其對(duì)利率的承受能力較高，銀行可以通過適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)對(duì)客戶經(jīng)理采用合理的激勵(lì)約束機(jī)制。一般地，客戶經(jīng)理操作中小企業(yè)貸款的收益低于大筆貸款，而所花費(fèi)時(shí)間和精力同大筆貸款相當(dāng)，收益、成本、風(fēng)險(xiǎn)不匹配，因此客戶經(jīng)理對(duì)其積極性不高。建議對(duì)目前的激勵(lì)約束機(jī)制加以調(diào)整，可以在加大激勵(lì)的基礎(chǔ)上保持嚴(yán)格的約束問責(zé)制度。

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