警惕這38個(gè)理財(cái)?shù)膲牧?xí)慣讓你窮一生！

1、投資渠道過于單一

股票、房產(chǎn)、債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品……市場的投資渠道越來越豐富，可是不少人總是習(xí)慣于單一的投資渠道，喜歡把所有的資金都集中投資于一種產(chǎn)品。把所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子的壞處就在于，沒有分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制和可能，當(dāng)單個(gè)市場出現(xiàn)較大變化時(shí)，投資者缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段。

2、過度害怕風(fēng)險(xiǎn)

股市，有風(fēng)險(xiǎn)；房產(chǎn)，被調(diào)控；理財(cái)產(chǎn)品，不好說……風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)沒有錯(cuò)，可是過度放大風(fēng)險(xiǎn)就不是一個(gè)好習(xí)慣了。在投資的過程中，有的人由于擔(dān)心承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，甚至不愿意對(duì)投資和投資產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的了解和分析，就盲目地說“不”，他們主要選擇的投資工具是儲(chǔ)蓄，原因在于儲(chǔ)蓄最安全。追求安全性沒有錯(cuò)，但是產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)是匹配的，投資的過度保守是資產(chǎn)的敵人而不是朋友。

3、投資無主見

很多人在購買幾百元、幾千元的商品時(shí)很謹(jǐn)慎，會(huì)認(rèn)真比較產(chǎn)品的質(zhì)量、價(jià)格，甚至不惜把網(wǎng)上的評(píng)價(jià)翻得底朝天，可是在面對(duì)幾萬元甚至幾十萬元的投資時(shí)，卻總是人云亦云，別人說什么就相信什么，“我聽說”、“他介紹的準(zhǔn)沒有錯(cuò)”，根本不了解自己投資的是什么就貿(mào)然跟風(fēng)，結(jié)果呢？

4、投資規(guī)劃患“近視”

買車、買房，有的人看得見這些中短期的目標(biāo)，卻很少愿意花心思考慮遠(yuǎn)期的目標(biāo)，像自己的退休金、子女的教育金，因?yàn)檫@些目標(biāo)距離現(xiàn)在還有十幾年或是幾十年，需要的資金也比較龐大，“忽視”反而讓自己的心理輕松。

5、沒有應(yīng)急儲(chǔ)備金

家庭資產(chǎn)頗豐，卻缺乏可隨時(shí)調(diào)用的活期資金，一旦出現(xiàn)緊急狀況時(shí)，可能會(huì)給家庭財(cái)務(wù)帶來很大的威脅。一般來說，在家庭資產(chǎn)中，必須留備6～12個(gè)月的資金作為應(yīng)急儲(chǔ)備金，一是應(yīng)對(duì)家庭出現(xiàn)意外時(shí)的資金用度；二是防范失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，家庭收入能力銳減，尤其對(duì)于高收入家庭來說，應(yīng)急儲(chǔ)備金更要準(zhǔn)備充分。

6、只追求收益率

投資收益率是選擇投資產(chǎn)品的“剛性指標(biāo)”，不過對(duì)于不同結(jié)構(gòu)和不同投向的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率實(shí)現(xiàn)的機(jī)率往往存在著很大的差異。如果盲目聽信了"預(yù)期收益率"的預(yù)測，你在投資中難免會(huì)栽跟頭。

7、固定資產(chǎn)比例過高

升值能力強(qiáng)是人們青睞房產(chǎn)投資的主要原因，在不少人的資產(chǎn)表上，房產(chǎn)等固定資產(chǎn)占據(jù)了絕大部分比例，金融資產(chǎn)比例極低。但是房產(chǎn)的單個(gè)價(jià)值高，變現(xiàn)能力弱，過度的集中會(huì)給財(cái)務(wù)的流動(dòng)性帶來很大的問題。

8、投資過于分散

這里投一點(diǎn)，那里投一點(diǎn)，股票籃子里買了幾十只股票，基金列表里有十幾只基金。對(duì)于普通資金量的投資者畢竟不是基金經(jīng)理，也沒有專業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)，管理這么多產(chǎn)品的代價(jià)往往是顧得了這頭，顧不上那頭。

9、不進(jìn)行投資回顧和調(diào)整

投資前謹(jǐn)慎嚴(yán)謹(jǐn)，投資后就束之高閣，其實(shí)投資不是個(gè)一蹴而就的過程，市場的外部因素也在不斷發(fā)生變化，定期對(duì)投資進(jìn)行回顧和調(diào)整，及時(shí)糾偏才是好習(xí)慣。

10、拒絕網(wǎng)銀

很多人都擔(dān)心網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)不愿意使用。其實(shí)，許多銀行都把大力發(fā)展電子銀行渠道作為傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的有效補(bǔ)充，加上電子銀行的運(yùn)營成本低，經(jīng)常推出眾多的優(yōu)惠活動(dòng)。如在網(wǎng)上銀行辦理匯款、結(jié)售匯業(yè)務(wù)等等，等有較大的手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。一些銀行的“理財(cái)夜市”、“理財(cái)早市”等，通過網(wǎng)銀進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的投資，收益率也高出同類型產(chǎn)品。

當(dāng)然，對(duì)于網(wǎng)銀的使用安全，使用者也需要預(yù)備較高的安全方案，如使用USBkey、手機(jī)認(rèn)證，不在不信任的電腦上使用網(wǎng)銀等等。

11、喜歡資金搬家

“A銀行推出了一款高收益理財(cái)產(chǎn)品”、“B銀行的存款利率提高了”面對(duì)這樣的誘惑，很多勤勞的投資者喜歡把自己的資金搬來搬去。其實(shí)，如果這些高收益產(chǎn)品只是暫時(shí)的，資金搬家卻需要耗費(fèi)一定的手續(xù)費(fèi)成本、時(shí)間成本，頻繁的資金搬家并不是個(gè)明智的主意。

12、資產(chǎn)分散在不同的銀行

在這家銀行有存款、在那家銀行購買了理財(cái)產(chǎn)品……盤點(diǎn)下來，全家的家庭成員是五、六家銀行的客戶。我們的建議是，一個(gè)家庭應(yīng)當(dāng)選擇一家銀行作為資產(chǎn)管理的主要銀行，把存款、投資等集中在這家銀行。原因是，資產(chǎn)的集中易于為客戶帶來VIP資格，可以獲得多重的增值服務(wù)。同一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行資產(chǎn)管理，也降低了理財(cái)?shù)碾y度，提高了理財(cái)?shù)男省?/p>

13、不喜歡借貸，擔(dān)心承擔(dān)利息

害怕借貸是很多人都有的心理——想到欠了銀行那么多貸款，晚上都睡不著！其實(shí)，如果我們能夠把負(fù)債的額度、負(fù)債的成本控制在理想的范圍內(nèi)，借貸也能夠帶給我們好處——幫助我們提前實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)，發(fā)揮資金杠桿的作用、借雞生蛋等等。

14、有錢就還貸

快到年底了，“我該不該提前還貸呢”是很多人會(huì)問的問題，有的人喜歡有錢就去還貸款。在這個(gè)時(shí)候，我們需要的是衡量一下債務(wù)成本和投資的機(jī)會(huì)收益。舉個(gè)例子來說，前幾年很多貸款人都獲得7折的優(yōu)惠房貸利率，但是由于房貸政策的變化，大部分房貸不僅不能打折，還可能面臨利率上浮，也就是說以前的7折利率成為了一種稀缺資源，一旦提前還貸就不可能再擁有如此便宜的貸款了。

15、隨便為他人提供擔(dān)保

“幫我個(gè)忙做個(gè)擔(dān)保”有些人在為他人擔(dān)保之前，往往是出于朋友情面、鄰里關(guān)系、哥們意義就在擔(dān)保合同上簽字，可是作為擔(dān)保人，如果借款人不還款時(shí)就需要承擔(dān)還款責(zé)任，一旦同意為貸款人擔(dān)保就等于同意為其承擔(dān)償貸風(fēng)險(xiǎn)。不謹(jǐn)慎的擔(dān)保行為，很有可能讓你面臨債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

16、公積金用年沖

很多人都覺得年沖很合算，因?yàn)槟隂_可以直接沖低貸款的本金，這樣就可以省出貸款利息來了。但是，在組合貸款中，公積金賬戶余額沖還貸的過程中是有順序安排的，無論是年沖還是月沖，都是采用先償還公積金貸款部分，后償還商業(yè)住房貸款部分。所以，要想繼續(xù)保持公積金的低息貸款額度，購房者不必急于使用“年沖”，而可以通過“月沖”用賬戶上的余額先沖還商業(yè)貸款。

17、忽視信用建設(shè)

忘了信用卡的還款日，繳房貸時(shí)沒有存夠足額的資金、拖欠水電煤等公用事業(yè)費(fèi)用……這些理財(cái)?shù)膲牧?xí)慣，卻可能在我們的信用記錄上造成“污點(diǎn)”?，F(xiàn)在，無論是申請(qǐng)房貸、車貸、信用卡，銀行都會(huì)首先調(diào)用我們的信用記錄，這些污點(diǎn)很有可能帶來無法申請(qǐng)貸款、貸款利率上浮等嚴(yán)重的后果，造成的損失不可估量。

18、過度負(fù)債

拿今天的錢、享受明天的生活，提前消費(fèi)的觀念沒有錯(cuò)，可是如果過度負(fù)債的話，不僅會(huì)帶來個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)的隱患，還會(huì)給生活帶來過大的壓力，不敢消費(fèi)、不敢跳槽，反而影響了正常的生活，因此，舉債不可怕，關(guān)鍵是要把債務(wù)控制在合理的范圍之內(nèi)。

19、零儲(chǔ)蓄

很多年輕人的存款賬戶上的數(shù)字屈指可數(shù)，有的人長期保持“月光”、“年清”。剛工作一兩年，收入較低，沒有儲(chǔ)蓄可以理解，但是隨著收入的上升，必須保持一定的儲(chǔ)蓄率，為將來的生活做儲(chǔ)備和綢繆。西方國家由于社會(huì)保障體系較為健全，在疾病、失業(yè)發(fā)生時(shí)尚可以依靠保障體系度日，但在我們國家實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)還不現(xiàn)實(shí)，因此不要盲目“西為東用”。

20、不記賬

因?yàn)榕侣闊┒辉敢庥涃~，對(duì)自己的收入、開支一筆糊涂賬。其實(shí)記賬的目的在于審視花費(fèi)，記賬能找出你花錢的漏洞。現(xiàn)在很多智能手機(jī)上都可以使用記賬軟件，電腦系統(tǒng)上也有這樣的程序，大大降低記賬的困難程度。

21、不清理休眠賬戶

由于疏于打理，不少個(gè)人或者家庭都持有一些處于“休眠狀態(tài)”的閑置賬戶，賬戶上有多少資金自己并不清楚，時(shí)間一長這筆資產(chǎn)就變成了被遺忘的角落，浪費(fèi)了它們的使用價(jià)值。而且現(xiàn)在銀行對(duì)于小額賬戶將按年或是按月收取一定的管理費(fèi)用，不經(jīng)意中你的資產(chǎn)就變成了銀行的收入哦。

22、小額外幣不打理

對(duì)于旅游度假多余的外幣，很多人圖省事就直接扔在抽屜里?？墒沁@幾年人民幣升值幅度加快，美元、歐元等貨幣的匯率一路走跌，小額外幣的損失也不少。最好的做法是，旅游度假回來直接就到銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)，一些網(wǎng)銀系統(tǒng)中也開通了結(jié)售匯的功能，下次使用時(shí)直接購買外匯也非常方便。

23、不愿意和孩子談錢

帶孩子學(xué)英語學(xué)樂器學(xué)下棋，不愿讓孩子們輸在起跑線上，可是很多家長就是不愿意和孩子們談錢，擔(dān)心他們沾染了金錢的“壞風(fēng)氣”?？墒牵且?yàn)槿狈φ_的引導(dǎo)，很多小朋友對(duì)于金錢形成了不少錯(cuò)誤的觀念。其實(shí)，從小為孩子樹立正確的金錢觀、理財(cái)觀，也是他們成長中的必修課。

24、按基金排名選基金

選基金，歷史投資業(yè)績固然很重要，但這絕不是選擇基金的唯一標(biāo)準(zhǔn)。放眼國內(nèi)的基金排行榜，上年的業(yè)績冠軍往往在第二年名落孫山。因此，在考慮基金投資時(shí)，同樣需要關(guān)注基金業(yè)績的持續(xù)性。

25、喜歡投資新基金

一些人認(rèn)為，新基金每份1元，比較便宜，未來上漲空間較大；而且基金公司在發(fā)行新基金時(shí)通常會(huì)進(jìn)行廣泛宣傳，投資者往往認(rèn)為新基金更具吸引力。其實(shí)，雖然新基金凈值比較低，但是如果兩者盈利能力相同的話，投資者最終獲得的投資收益并沒有差別。在市場走低的環(huán)境下，新基金初建倉，業(yè)績可能較有優(yōu)勢，但是在震蕩上漲的市場行情中，新基金的建倉成本就比較高。

26、喜歡高分紅的基金

個(gè)人投資者投資基金實(shí)現(xiàn)的價(jià)差收入及紅利分配均免征個(gè)人所得稅，因此，對(duì)于個(gè)人投資者來說，基金分紅等于左口袋放右口袋，并沒有顯著區(qū)別。對(duì)于開放式基金，投資者完全可以通過贖回一定份額來達(dá)到基金分紅的效果，只是增加了少量贖回費(fèi)用，因此開放式基金分紅對(duì)個(gè)人投資者實(shí)際意義不大，分紅多少與基金產(chǎn)品好壞沒有直接關(guān)系。

27、投資黃金飾品

既美觀，又能夠保值，近幾年來黃金的價(jià)格升幅顯著，投資也成為了一些人購買黃金飾品的一個(gè)新理由。其實(shí)，黃金飾品在加工時(shí)由于工藝和制造成本，會(huì)在金價(jià)的基礎(chǔ)上增加一大筆溢價(jià)，而消費(fèi)者售回金飾時(shí)只能按照當(dāng)時(shí)的黃金價(jià)格來計(jì)價(jià)，所以黃金飾品只能作為裝飾用品，完全不是用于投資的工具。

信用卡

28、亂開卡無節(jié)制

信用卡類型眾多，各家卡中心的活動(dòng)又各不相同，不少人為此患上了“選擇障礙癥”，皮夾里塞滿各式各樣的信用卡。要知道，這可能會(huì)給你帶來無盡煩惱。

最大的問題就是記住這些卡片的還款日、還款金額，稍有閃失你就會(huì)損失利息，甚至影響信用記錄。其次，刷卡金額被分?jǐn)偟讲煌ㄆ希焕诜e分的累積，致使每張卡片的積分都沒什么用處。此外，卡片到達(dá)一定數(shù)量后，反而會(huì)讓銀行對(duì)你的還款能力產(chǎn)生疑問，要想提高額度會(huì)更加困難。

29、弄不清最后還款日

糊涂的持卡人大有人在，你是否也弄不起每張卡片的最后還款日呢？這可得引起警惕！

每月的最后還款日是賬單日之后，免息還款的到期日，在這一天之前將當(dāng)期賬單金額全額還上，是不需要支付任何利息的，而超過這一天還款，不少銀行就會(huì)從消費(fèi)當(dāng)日開始計(jì)收利息，每天萬分之五的比例可不低。不僅如此，央行征信系統(tǒng)上還會(huì)留下你逾期的“灰色記錄”。

30、不記賬單日

“好像都到最后還款日了，怎么我沒收到賬單呢？是不是不用還款了？”由于大部分持卡人記不清自己的賬單日，所以當(dāng)賬單寄送環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題時(shí)，也不易察覺，這很可能導(dǎo)致錯(cuò)過到期還款時(shí)間。

要知道，無論是發(fā)送電子版的賬單，還是紙質(zhì)賬單，都有漏發(fā)、錯(cuò)發(fā)的可能，持卡人千萬不要以為沒收到賬單就是當(dāng)期無欠款。比較妥當(dāng)?shù)淖龇ㄊ牵谫~單日后致電卡中心確認(rèn)當(dāng)期賬單金額，并告知未收到賬單，由客服人員登記以免再次發(fā)生。

31、信息不保護(hù)

“你用我的卡吧！密碼是XXXXXX。”“我的卡片沒密碼的，你隨便用吧。”你是否習(xí)慣將自己的信用卡隨意借給他人使用？又或者在存有風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)站遞交信用卡的相關(guān)資料呢？這些壞習(xí)慣都會(huì)給卡片安全性帶來隱患。

值得注意的是，不少持卡人以為取款密碼不泄露就能保證卡片不被盜刷，這其實(shí)是不對(duì)的。信用卡查詢密碼、卡片有效期以及卡片背面3位數(shù)的CVV2代碼若被不法分子知曉，同樣可以盜刷卡片。

32、不設(shè)密碼

“國外信用卡不都沒有密碼嗎？我也不需要密碼。”不設(shè)密碼的壞習(xí)慣讓你的卡片少了一道安全防線，一旦卡片被不法分子撿到，很容易被盜刷，而想要通過報(bào)警、信用卡盜刷保險(xiǎn)來挽回?fù)p失，都費(fèi)時(shí)費(fèi)力，也未必能夠成功。所以，在國內(nèi)這樣對(duì)信用卡簽名識(shí)別意識(shí)、識(shí)別技術(shù)還不成熟的時(shí)期，持卡人應(yīng)養(yǎng)成在開卡時(shí)設(shè)置取款密碼、查詢密碼的習(xí)慣。

33、忽視積分有效期

信用卡積分可不都是終身有效的。據(jù)了解，大部分的信用卡積分都有有效期，通常在2-3年左右，如果持卡人沒有記住積分有效期的習(xí)慣，那么很可能你尚未使用的積分就在到期時(shí)清零。

34、沒有銷卡習(xí)慣

不少持卡人習(xí)慣于將已經(jīng)不再使用的信用卡閑置在某個(gè)角落，或者在還未銷卡的情況下將其扔掉。殊不知，銷卡意味著用卡活動(dòng)的停止，而未銷卡的情況下，持卡人隨意處置卡片容易泄露卡片信息，乃至被盜用。不僅如此，如今的免年費(fèi)政策通常需要持卡人在一年內(nèi)刷滿一定金額或筆數(shù)，若不銷卡又停用卡片，很可能因?yàn)檫_(dá)不到這些要求而被扣收年費(fèi)。若未及時(shí)支付年費(fèi)，還可能產(chǎn)生罰息，隱患頗多。

35、不管額度常常刷爆

“爽?。∠朐趺此⒃趺此?，信用卡好像沒額度限制嘛，刷再多也能成功。”你是否像這樣常常刷爆信用卡？可別太高興，因?yàn)樾庞每ú⒎菦]有額度，而是你已經(jīng)超額使用了。

盡管目前多數(shù)信用卡中心已經(jīng)停止收取超限費(fèi)，即對(duì)持卡人超過信用額度使用卡片收取手續(xù)費(fèi)，但仍有部分信用卡可能會(huì)有此風(fēng)險(xiǎn)。所以，不記住自己的卡片額度，隨意使用很可能為自己增加不必要的成本。

36、向信用卡存錢

一些持卡人有事沒事就習(xí)慣往信用卡里存點(diǎn)錢，以為這樣可以減少還款的麻煩，但實(shí)際上，這個(gè)習(xí)慣不會(huì)帶給你任何好處。一來信用卡里的存款不會(huì)有利息產(chǎn)生，連活期存款的利息都沒有；二來，如果你需要再從卡里向外提款，還得支付溢繳款取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，豈不是多此一舉嗎？

37、不關(guān)注用卡活動(dòng)

只要發(fā)個(gè)短信就能享受多倍積分，可偏偏持卡人不知道；報(bào)名以后的每筆刷卡金額都有機(jī)會(huì)返現(xiàn)，可就是刷再多都不知道要報(bào)名；去餐廳吃飯，明明有信用卡搞促銷活動(dòng)，可就是用了其他信用卡……你是否也是這樣的糊涂蟲？而這都是因?yàn)槟悴魂P(guān)注信用卡的最新活動(dòng)，這種習(xí)慣性的疏忽會(huì)讓你花更多冤枉錢，實(shí)實(shí)在在的好處都無法享受。

38、增值服務(wù)白白浪費(fèi)

免費(fèi)洗車、免費(fèi)代駕、免費(fèi)保險(xiǎn)、免費(fèi)機(jī)場貴賓室、免費(fèi)預(yù)約專家門診、盜刷保障、高爾夫免費(fèi)練習(xí)場……信用卡的增值服務(wù)千千萬，可就是有那么多的持卡人不了解、不去用，你是否也是其中之一呢？

增值服務(wù)是信用卡的一大特色，除去增值服務(wù)，信用卡的價(jià)值就很難體現(xiàn)，對(duì)持卡人來說也是一種損失。