摘 要：在集體林權(quán)制度改革的背景下，林權(quán)抵押貸款——以林地使用權(quán)和林木所有權(quán)作為抵押物的貸款新品種在各地開展起來。然而，與面向林業(yè)大戶、林業(yè)企業(yè)林權(quán)抵押貸款的蓬勃發(fā)展相比，以千千萬萬小戶林農(nóng)為對(duì)象的林業(yè)小額貸款卻進(jìn)展緩慢。簡要介紹了林權(quán)抵押貸款在我國發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了其中存在的問題——小戶林農(nóng)融資難，以及可能造成的后果，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：林業(yè)；小額貸款 

　　隨著集體林權(quán)制度改革在全國部分省市的推進(jìn)，截止2007年底，全國已完成承包到戶的林地約6.6億畝，占集體林業(yè)用地的27.5%。林權(quán)體制改革破解了制約集體林業(yè)發(fā)展的障礙，解放了生產(chǎn)力，林農(nóng)以及林業(yè)企業(yè)造林、育林的積極性高漲，對(duì)林業(yè)資金的需求大幅增加。但是，受林業(yè)信貸資金投入不足的影響，很大程度上制約了林業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　金融機(jī)構(gòu)以此為契機(jī)，適時(shí)地將金融創(chuàng)新與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革結(jié)合起來，探索以林權(quán)作為抵押物，緩解林農(nóng)（含林業(yè)大戶、林業(yè)企業(yè)）融資擔(dān)保難的狀況。目前，有多個(gè)省市已經(jīng)開展了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，并且取得了長足的發(fā)展，作為林權(quán)體制改革試點(diǎn)省份的福建省和江西省在這方面走在全國前列。據(jù)資料顯示，截止2007年末，福建省已累計(jì)發(fā)放各類林業(yè)資產(chǎn)抵押貸款41億元。僅在2007年，江西省林權(quán)抵押貸款額度就達(dá)22億元。其它省份如浙江省，率先成立了全國股份制林業(yè)擔(dān)保公司——浙江信林擔(dān)保公司，為全省林產(chǎn)企業(yè)和合作社貸款提供擔(dān)保融資服務(wù)，已為80多家林產(chǎn)品加工企業(yè)和合作社提供了200多筆貸款擔(dān)保，金額累計(jì)3.8億元。遼寧省自林權(quán)改革以來，已發(fā)放林權(quán)抵押貸款逾1.6億元。（云南省剛起步，2008年也已經(jīng)發(fā)放貸款2.1億元。

　　2008年，集體林權(quán)制度改革還將在全國推開，林權(quán)抵押貸款將在更廣的范圍內(nèi)、惠及更多的林農(nóng)。

　　1 問題

　　在林權(quán)抵押貸款不斷深入、受益面不斷擴(kuò)大的整體趨勢(shì)下，以小戶林農(nóng)為對(duì)象的小額林業(yè)貸款狀況卻令人堪憂。從目前林權(quán)抵押貸款的發(fā)放對(duì)象上來看，上規(guī)模的林業(yè)大戶、林業(yè)企業(yè)是金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先考慮、重點(diǎn)支持的對(duì)象，小戶林農(nóng)較少享受到這種金融扶持，即使獲得貸款，其數(shù)額也是較少的，前者和后者之間出現(xiàn)了巨大的反差。如，截止到2007年末，占福建省林權(quán)抵押貸款總額64%的三明市，累計(jì)發(fā)放貸款25.51億元，其中貸向林業(yè)大戶的占95%以上，而小戶林農(nóng)的貸款不足5%。①這是在林權(quán)抵押貸款起步早、發(fā)展相對(duì)成熟的地方，起步稍晚的如山東省和河南省，調(diào)查中三市的金融機(jī)構(gòu)，2006年共發(fā)放林權(quán)抵押貸款17筆，計(jì)7139萬元，其中有16筆是向林業(yè)企業(yè)發(fā)放的，金額為7130萬元，向農(nóng)戶發(fā)放的僅1筆，金額為9萬元。②這種狀況在其它地方也并不鮮見。特別是在目前國家銀根緊縮的政策下，小戶林農(nóng)融資難的問題更加突出。

　　其實(shí)林權(quán)改革只是手段，其目的還在于興林富民。集體林權(quán)制度改革的核心就是要確立農(nóng)民經(jīng)營林業(yè)的主體地位。通過林權(quán)制度改革，激發(fā)農(nóng)民造林、育林、護(hù)林的積極性，促進(jìn)農(nóng)民增收致富，同時(shí)，又有效地盤活了林區(qū)資源，推動(dòng)林業(yè)的發(fā)展。③

　　然而，小戶林農(nóng)融資困難，使農(nóng)戶利用自家森林資源增收致富遇到了困難。林業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)是前期投入大，苗木費(fèi)、整地費(fèi)，加上后續(xù)的治理病蟲害、施肥及管護(hù)等費(fèi)用，對(duì)于本來就沒有閑余資金的農(nóng)戶來說，是一筆不小的數(shù)目。加之林木生產(chǎn)周期長，資金回收緩慢，最快的如毛竹也需要3年時(shí)間才能見效益，其它經(jīng)濟(jì)林時(shí)間則更長，缺乏信貸資金支持，使農(nóng)戶難以為繼。因此，很多農(nóng)戶雖然拿到了林權(quán)證，也只能“望林興嘆”。

　　此外，小戶林農(nóng)融資難可能引發(fā)更深層次的問題。設(shè)想，當(dāng)小戶林農(nóng)融資難成為一種普遍現(xiàn)象，小戶林農(nóng)實(shí)際上得不到資金支持，無法依靠自我生產(chǎn)來獲得林業(yè)收益，那么林木資源就會(huì)以較低的價(jià)格逐漸聚集到一些有實(shí)力的林業(yè)企業(yè)、林業(yè)大戶手中。因?yàn)?，作為林?quán)抵押貸款最大受益者的林業(yè)企業(yè)、林業(yè)大戶，他們可能在資本逐利性的驅(qū)使下將銀行貸款用于購買更多的林權(quán)，而偏離了最初的資金用途，這就聚集了大量的金融風(fēng)險(xiǎn)；而單個(gè)林農(nóng)由于談判中的弱勢(shì)地位，往往不得不被動(dòng)地接受價(jià)格，因而并沒有得到多少林改政策的實(shí)惠。如此慣性地運(yùn)行下去，不但可能引發(fā)新的社會(huì)分配不公平，使國家“興林富民”的初衷難以實(shí)現(xiàn)，而且可能會(huì)嚴(yán)重影響林業(yè)產(chǎn)業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)健康發(fā)展。

　　2 對(duì)策

　　首先，金融機(jī)構(gòu)要深化認(rèn)識(shí)。林權(quán)抵押貸款是新生事物，金融機(jī)構(gòu)在涉足這一領(lǐng)域時(shí)持試探性態(tài)度本在情理之中，但如果是在林業(yè)大戶、林業(yè)企業(yè)與小戶林農(nóng)之間有所偏廢，則既不合情也不合理。目前，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放林權(quán)抵押貸款時(shí)，更親睞于前者，眾多的小戶林農(nóng)“一貸難求”。要改變小戶林農(nóng)貸款難的狀況，首先需要金融機(jī)構(gòu)深化對(duì)小額林權(quán)抵押貸款的認(rèn)識(shí)：一方面，對(duì)小戶林農(nóng)的金融支持是國家林改政策不可或缺的配套措施，關(guān)系到廣大農(nóng)戶的增收致富，關(guān)系到林權(quán)體制改革的進(jìn)程；另一方面，這也使金融機(jī)構(gòu)拓展了自身信貸業(yè)務(wù)，提高了經(jīng)營收益，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)雙方共贏、林業(yè)經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展的重要舉措。

　　其次，加強(qiáng)供需分析，增強(qiáng)貸款發(fā)放的計(jì)劃性。金融機(jī)構(gòu)可以與當(dāng)?shù)氐牧謽I(yè)部門協(xié)作，了解林業(yè)資源按林業(yè)企業(yè)、林業(yè)大戶、小戶林農(nóng)等不同規(guī)模的分布情況，并且根據(jù)分布情況，將擁有不同林業(yè)資源數(shù)量的對(duì)象按一定區(qū)間劃分成不同的檔次。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要深入當(dāng)?shù)?、?shí)際調(diào)研，掌握不同檔次對(duì)象的信貸資金需求狀況。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)可以按年度制定出林業(yè)信貸資金在不同檔次的投放比例以及投放額度，確保小戶林農(nóng)在信貸資金中占有相應(yīng)的份額。

　　第三，大力推進(jìn)小額金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)深入推進(jìn)現(xiàn)有的小額林權(quán)信貸產(chǎn)品。比如，在林權(quán)抵押貸款相對(duì)成熟的江西省，已經(jīng)開展了林農(nóng)以林權(quán)證抵押直貸、林農(nóng)小額貸款、金融機(jī)構(gòu)+林業(yè)擔(dān)保公司+農(nóng)戶、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、林業(yè)信用共同體貸款等多種模式，而一些已經(jīng)進(jìn)行林權(quán)改革的省市，要么還沒有涉及到這一領(lǐng)域，要么信貸產(chǎn)品較少，主要針對(duì)林業(yè)企業(yè)、林業(yè)大戶。各地應(yīng)該借鑒經(jīng)驗(yàn)、大膽探索，適時(shí)推出更多的小額信貸產(chǎn)品，滿足廣大林農(nóng)的需要。同時(shí)，在已經(jīng)開展這些業(yè)務(wù)的地區(qū)，目前還存在著利率偏高、手續(xù)繁雜等不足，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在實(shí)踐中不斷地完善產(chǎn)品功能，使其更加合理。

　　第四，強(qiáng)化金融創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展既有業(yè)務(wù)的同時(shí)，要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，開發(fā)出更多適合小戶林農(nóng)的信貸產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立足農(nóng)村，關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中涌現(xiàn)出來的新經(jīng)濟(jì)體，構(gòu)建起小戶林農(nóng)與金融之間的結(jié)合點(diǎn)。一種趨勢(shì)是近年來農(nóng)村專業(yè)合作組織的蓬勃發(fā)展，可以有效地把解決農(nóng)戶貸款難與發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)貸款投放與融資需求的對(duì)接。做法是，由當(dāng)?shù)氐幕鶎诱疇款^，在分析市場(chǎng)行情的基礎(chǔ)上，選擇市場(chǎng)前景好、經(jīng)濟(jì)效益高的林木為種植對(duì)象，成立農(nóng)村專業(yè)合作組織。再因地制宜，以村或鄉(xiāng)為單位，將小戶林農(nóng)的零散林地集中起來，入股專業(yè)合作組織，由專業(yè)合作組織以入股的林權(quán)向金融機(jī)構(gòu)貸款，用于發(fā)展林木種植。通過合作組織形式，可以解決小戶林農(nóng)信息渠道不暢通、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差、產(chǎn)品科技含量低等問題，增強(qiáng)了收益的保障性，同時(shí)有利于減少個(gè)體貸款者時(shí)的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而降低了金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放小額林業(yè)貸款時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)水平，使金融機(jī)構(gòu)更樂意于發(fā)展小戶林農(nóng)信貸。

　　參考文獻(xiàn)

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　?。?］劉振海，肖化軍.發(fā)展農(nóng)村林權(quán)抵押貸款的實(shí)證分析［J］.中國金融，2007，（21）.