張京今年25歲，夫妻兩人家庭年收入近13萬(wàn)元，雙方均有單位社保和醫(yī)療。由于兩人結(jié)婚后剛在深圳落腳，因此，手中并沒(méi)有什么積蓄，該如何理財(cái)？

　　結(jié)婚后的張京兩口子開(kāi)始盤(pán)算著添一個(gè)寶寶和買(mǎi)房的事。

　　可是，目前他們兩口子并沒(méi)有積蓄，而且還有著外債，雖然收入高，但是平常不怎么會(huì)打理。怎么規(guī)劃接下來(lái)的生活，以達(dá)成自己的理財(cái)目標(biāo)？

　　張京今年25歲，在深圳一家外企工作，愛(ài)人小趙是一家日企文員，兩人家庭年收入近13萬(wàn)元，雙方均有單位社保和醫(yī)療。由于兩人結(jié)婚后剛在深圳落腳，因此，手中并沒(méi)有什么積蓄，反而還有結(jié)婚時(shí)欠下的4萬(wàn)元債款。好在小兩口平日生活比較節(jié)儉，每月開(kāi)銷(xiāo)都不超過(guò)5，000元。

　　兩人在工作穩(wěn)定后決定規(guī)劃一下家庭的未來(lái)，并且兩人都想在年輕的時(shí)候早點(diǎn)要個(gè)寶寶，這樣可以趁父母身體還健康的時(shí)候幫忙帶一下孩子。另外兩人想在小孩出生后買(mǎi)個(gè)略大一點(diǎn)的房子，這樣可以把父母接過(guò)來(lái)照顧。不過(guò)對(duì)于小張而言，還想在工作幾年后自己出來(lái)創(chuàng)業(yè)，這筆創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金大概需要40萬(wàn)元。

　　怎樣才能實(shí)現(xiàn)這些理財(cái)目標(biāo)？

　　家庭財(cái)務(wù)狀況

　　資產(chǎn)負(fù)債情況：張京的家庭資產(chǎn)目前為零，但有4萬(wàn)的負(fù)債。

　　現(xiàn)金流量情況：家庭年收入13萬(wàn)，年支出7萬(wàn)，每年能節(jié)余8萬(wàn)。

　　從上述情況分析，張先生家庭財(cái)務(wù)安全性較差，有負(fù)債但是沒(méi)有積蓄，并且除了日常工資外，沒(méi)有進(jìn)行投資，從而產(chǎn)生額外的現(xiàn)金流。不過(guò)張先生家庭的收入支出比率為38%，在合理范圍內(nèi)，年結(jié)余8萬(wàn)元如果能夠進(jìn)行合理地規(guī)劃和投資，張先生是有希望逐步實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)的。

　　因此建議張先生要在穩(wěn)定的工作狀態(tài)下，首先加強(qiáng)儲(chǔ)蓄以增強(qiáng)財(cái)務(wù)安全性。

　　家庭理財(cái)目標(biāo)

　　張先生的理財(cái)目標(biāo)有些籠統(tǒng)，經(jīng)過(guò)溝通后，將理財(cái)?shù)哪繕?biāo)細(xì)化了：

　　其一，打算在1年后生育一個(gè)小寶寶，費(fèi)用大概需要10，000元左右。

　　其二，2年后在深圳買(mǎi)房，首付款大概需要15萬(wàn)元。

　　第三，5年內(nèi)積累40萬(wàn)投資創(chuàng)業(yè)資金。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　首先建議張先生把欠債還掉，再利用每年節(jié)余的資金8萬(wàn)元做基金投資，結(jié)合其保守型風(fēng)格，可以選擇保本型經(jīng)濟(jì)和指數(shù)型基金相結(jié)合的方式，進(jìn)行組合性投資。另外根據(jù)張先生目前的實(shí)際情況，2年半內(nèi)買(mǎi)房的同時(shí)在一年內(nèi)生育小孩，如果完全依靠自己家庭的力量，是難以做到的。因此，建議張先生將理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行一下調(diào)整，在有一定的現(xiàn)金儲(chǔ)備的基礎(chǔ)上再進(jìn)行育兒和買(mǎi)房。

　　建議張先生用三年做一個(gè)基本的財(cái)務(wù)積累期，三年里需要積累起買(mǎi)房、育兒的費(fèi)用以及創(chuàng)業(yè)的部分本金。三年后先買(mǎi)房，有了一個(gè)穩(wěn)定的住所后再考慮生育小孩，然后利用三年積累期的本金通過(guò)投資積累創(chuàng)業(yè)本金。

　　對(duì)于買(mǎi)房方面，建議張先生先購(gòu)買(mǎi)一個(gè)60平米的二居室作為前期的過(guò)渡。按照目前深圳二手房1萬(wàn)元的均價(jià)來(lái)看，張先生前期要準(zhǔn)備的首付款大概需要20萬(wàn)元。這筆資金的積累建議張先生以投資基金的方式來(lái)獲得。

　　由于張先生是保守型投資者，因此，建議采用每月定投基金的方式進(jìn)行投資，這樣可以盡可能地分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于目前的行情下，可以投資混合型基金，如果按照8%的年均收益率計(jì)算，每月定投5，000元，那么三年后大概可以積累21萬(wàn)左右，這筆錢(qián)可以用于購(gòu)房的首付款。

　　對(duì)于育兒的費(fèi)用，可以通過(guò)平時(shí)的現(xiàn)金積累來(lái)實(shí)現(xiàn)。按照深圳當(dāng)?shù)氐纳�育費(fèi)用水平，前期的生育費(fèi)用大概需要1萬(wàn)元左右，以后每年會(huì)增加10，000元左右的養(yǎng)育費(fèi)用。因此張先生平時(shí)的現(xiàn)金儲(chǔ)備尤為重要，如果現(xiàn)金流較為充足，那么不用額外為生育費(fèi)用做準(zhǔn)備！

　　最后的創(chuàng)業(yè)目標(biāo)，這塊的資金需求較大，鑒于張先生現(xiàn)在較為年輕，可以將創(chuàng)業(yè)的時(shí)間略為推后一些。一來(lái)通過(guò)工作可以積累創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，二來(lái)張先生育兒和買(mǎi)房后的后續(xù)費(fèi)用較高，特別是還銀行按揭的壓力較大。因此，建議張先生將創(chuàng)業(yè)的時(shí)間調(diào)整為8年后，或是將創(chuàng)業(yè)的門(mén)檻降低一些，這樣為創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備的時(shí)間越長(zhǎng)，成功的把握就越大。

　　理財(cái)建議：

　　應(yīng)急準(zhǔn)備金

　　考慮到張先生夫妻都在外企工作，家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)健性較好，安全性高，同時(shí)年紀(jì)輕、能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以建議張先生首先積累1.5萬(wàn)元作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。這部分資金主要用于家庭發(fā)生意外事件時(shí)可以用來(lái)應(yīng)急，如家人生病、失業(yè)等緊急情況。取用后立即補(bǔ)充齊備。這筆資金可以分兩部分，10，000元購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金，5，000元存為銀行活期。

　　還債

　　俗話(huà)說(shuō)無(wú)債一身輕，對(duì)于張先生而言，趁兩人年輕并且收入穩(wěn)定時(shí)可以考慮先行還款。因此建議張先生在第一年內(nèi)，將每月節(jié)余資金6，000元進(jìn)行分期還款，這樣大概7個(gè)月之后就可以還清借款。

　　保險(xiǎn)

　　考慮到張京家庭成員年齡輕，事業(yè)剛剛起步，負(fù)擔(dān)較輕，同時(shí)已經(jīng)有了社保和醫(yī)保，具備一定的保障準(zhǔn)備。所以，建議張京只需要給夫妻二人補(bǔ)充壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)即可。

　　現(xiàn)金積累計(jì)劃

　　張先生在還請(qǐng)借款后，暫不宜立刻投資，畢竟手中沒(méi)有充裕現(xiàn)金，投資的心態(tài)必然不好。因此，建議張先生在還款后的第八個(gè)月，仍然將每月的7000元結(jié)余用于購(gòu)買(mǎi)貨幣性基金，這樣積累了5個(gè)月后，張先生手中就有3萬(wàn)元多元的現(xiàn)金存款。這筆資金既可以作為應(yīng)急資金，還可以為生育費(fèi)用做準(zhǔn)備。