銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》知識點：貸款流程

來源: 正保會計網(wǎng)校編輯： 2016/01/25 09:45:22　字體：大小

伴隨著2016銀行從業(yè)資格考試的臨近，如何鞏固知識，提高備考效果，是每一位考生需要考慮的問題。正保會計網(wǎng)校為考生精心整理了2016銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》知識點供大家參考，希望對廣大考生有所幫助，祝大家學習愉快，夢想成真！

一、貸款的受理與調(diào)查

（一）貸款的受理

渠道和方式

現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務中心、業(yè)務宣傳手冊

咨詢的主要內(nèi)容

①個人汽車貸款品種介紹；
②申請個人汽車貸款應具備的條件；
③申請個人汽車貸款需提供的資料；
④辦理個人汽車貸款的程序；
⑤個人汽車貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等；
⑥與個人汽車貸款有關(guān)的保險、抵押登記和公證等事項；
⑦獲取個人汽車貸款申請書、申請表格及有關(guān)信息的渠道；
⑧個人汽車貸款經(jīng)辦機構(gòu)的地址及聯(lián)系電話；
⑨其他相關(guān)內(nèi)容。

申請材料清單：

①合法有效的身份證件。

②借款人還款能力證明。

③由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明（如為“直客式”，則不需要在申請貸款時提供此項）。

④以所購車輛抵押以外的方式進行抵押或質(zhì)押擔保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件以及有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的書面證明，以及銀行認可部門出具的抵押物估價證明。

⑤涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料。

⑥購車首付款證明材料。

⑦如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明書、貸款銀行認可的評估機構(gòu)出具的車輛評估書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛的《機動車輛登記證》和車輛年檢證明。

⑧如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運營的證明。

⑨銀行規(guī)定的其他文件和資料。

（二）貸前調(diào)查

1.調(diào)查方式——實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔。

2.調(diào)查內(nèi)容

貸前調(diào)查人應通過借款申請人對所購汽車的了解程度、所購買汽車價格與本地區(qū)價格是否差異很大和二手車的交易雙方是否有親屬關(guān)系等判斷借款申請人購車行為的真實性、了解借款申請人購車動機是否正常。

二、貸款的審查與審批

三、貸款的簽約與發(fā)放

（一）貸款的簽約

（二）貸款的發(fā)放

落實貸款發(fā)放條件	貸款發(fā)放前，應落實有關(guān)貸款發(fā)放條件。同時，需要滿足個人汽車貸款的擔保條件：申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括以貸款所購車輛作抵押、第三方保證、房地產(chǎn)抵押和質(zhì)押等。
貸款發(fā)放	①出賬前審核 ②開戶放款受托支付方式和借款人自主支付方式借款人與貸款銀行簽約時，要明確告知在放款時遇法定利率調(diào)整時，應執(zhí)行具體放款日當日利率 ③放款通知

四、支付管理

受托支付的操作要點包括：明確借款人應提交的資料要求；明確支付審核要求；完善操作流程；合理確定流動資金貸款的受托支付標準；要合規(guī)使用放款專戶。

五、貸后管理

（一）貸后檢查

對借款人進行檢查

①借款人是否按期足額歸還貸款；
②借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化；
③借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動；
④有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件；
⑤對于經(jīng)營類車輛應監(jiān)測其車輛經(jīng)營收入的實際情況。

對保證人及抵（質(zhì)）押物進行檢查

①保證人的經(jīng)營狀況和財務狀況；
②抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價值變化情況等；
③質(zhì)押權(quán)利憑證的時效性和價值變化情況；
④經(jīng)銷商及其他擔保機構(gòu)的保證金情況；
⑤對以車輛抵押的，對車輛的使用情況及其車輛保險有效性和車輛實際價值進行檢查評估；
⑥其他可能影響擔保有效性的因素。

（二）合同變更

提前還款	①借款人應向銀行提交提前還款申請書； ②借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用； ③提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計收違約金； ④借款人在提前還款前應歸還當期的貸款本息。
期限調(diào)整	①貸款未到期；②無拖欠利息；③無拖欠本金；④本期本金已償還。
還款方式變更	①應向銀行提交還款方式變更申請書； ②借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用； ③借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息。
借款合同的變更與解除	①借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達成之前借款合同繼續(xù)有效； ②如需辦理抵（質(zhì)）押變更登記的，還應到原抵（質(zhì)）押登記部門辦理變更抵（質(zhì)）押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù)； ③當發(fā)生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時，借款人應及時通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認可的擔保； ④借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財產(chǎn)繼承人和受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸還未清償部分。

（三）貸款的回收

1.方式：委托扣款和柜臺還款。

2.原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

（四）貸款風險分類與不良貸款的管理

（五）貸后檔案管理

檔案的收集整理和歸檔登記	貸款檔案主要包括借款人相關(guān)資料和貸后管理相關(guān)資料
檔案的借（查）閱管理	對貸款資料的查閱、借出和歸還等進行管理
檔案的移交和接管	要按規(guī)定填寫移交和接管有關(guān)清單，雙方簽字并進行有關(guān)信息的登記工作
檔案的退回和銷毀	借款人還清貸款本息后，一些檔案資料需要退還借款人或銷毀

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