2017銀行業(yè)中級《法律法規(guī)》知識點：西方商業(yè)銀行的組織架構

2017年銀行業(yè)中級職業(yè)資格下半年考試時間為10月28日－10月29日！為了方便廣大考生掌握學習的重點，正保會計網校整理了銀行業(yè)中級職業(yè)資格《銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力》第十章銀行管理基礎相關知識點，供大家參考學習！

知識點：西方商業(yè)銀行的組織架構

20世紀80年代以前，發(fā)達國家商業(yè)銀行的組織架構模式一般是總行以職能型架構為主，分支行是“塊塊”形式為主的總分行型組織架構，與我國目前的大型銀行主流組織架構相似。在這種模式下，分行主要負責人集行政管理權與業(yè)務管理權于一身；分行既是成本中心，也是利潤中心。

隨著發(fā)達國家直接融資的迅速發(fā)展，客戶對銀行的融資需求減弱，銀行不得不改變經營作風，努力以創(chuàng)新品種對客戶實施針對性營銷，從而形成了專業(yè)化的特點。頻繁爆發(fā)的金融危機也使銀行越來越重視風險控制能力。

為使專業(yè)化營銷更為順暢、風險控制更為有效，實行專家管理和決策并靈活應對市場變化，按業(yè)務板塊自上而下垂直管理（以縱為主、以橫為輔的矩陣型架構）就成為十分必要。

20世紀90年代初，以客戶為中心的矩陣型組織架構基本形成，并在隨后的時間里迅速發(fā)展，成為全球銀行業(yè)組織架構的主流模式。美國著名的大銀行如花旗銀行、摩根大通和美洲銀行等銀行的這種組織架構已經十分成熟。歐洲的德意志銀行、德國商業(yè)銀行、裕寶銀行、渣打銀行、法國巴黎銀行、法國興業(yè)銀行和英國勞埃德銀行等也紛紛仿效，推行了主流模式。

當前發(fā)達國家商業(yè)銀行建立起的以客戶為中心的矩陣型主流組織架構形式，主要有以下兩大特點。

（一）建立以客戶需求為基礎的五大業(yè)務線

盡管各大銀行的業(yè)務線設置都不盡相同，但大體都可以分為以下五大業(yè)務線：

第一，零售業(yè)務（Retail Banking）：為個人和小微企業(yè)提供零售銀行服務，主要是一些相對常規(guī)的金融服務，包括銀行賬戶、支付結算、銀行卡、信用卡、房貸、車貸、經營性貸款等。

第二，財富管理業(yè)務（Wealth Management）：為中高端個人客戶提供財富管理服務：投資產品、投資建議、經紀業(yè)務、投資管理、信托服務等。發(fā)達國家商業(yè)銀行的財富管理業(yè)務基本都是單獨作為一個大的條線出現(xiàn)，自行承擔客戶營銷、產品設計等全套業(yè)務流程。

第三，商業(yè)銀行業(yè)務（Commercial Banking）：為公司客戶提供常規(guī)的金融服務，包括銀行賬戶、支付結算、現(xiàn)金管理、貿易融資、貸款、公司卡等。

第四，金融市場業(yè)務（Global Market）：產品包括貨幣、外匯、利率、債券、貴金屬、大宗商品、金融衍生品、證券、基金等，此外還提供研究、顧問咨詢等服務。除去自營交易外，金融市場業(yè)務通常具備客戶部門的屬性，向大型企業(yè)和機構客戶提供相關的交易、風險管理、資產管理、咨詢等高端金融服務。

第五，投行業(yè)務（Investment Banking）：發(fā)達國家商業(yè)銀行的投行業(yè)務范圍比中國銀行業(yè)要廣泛得多，包括融資、咨詢和交易服務，如債券承銷、IPO、收購兼并、私募股權、結構性融資、財務顧問等。投行業(yè)務也主要是為大型企業(yè)和機構客戶服務。

可以看出，發(fā)達國家商業(yè)銀行的業(yè)務線大致上是按照客戶的屬性和需求來劃分，“以客戶為中心”是其共同的理念：個人客戶的基礎金融服務由零售業(yè)務負責，高端金融服務由財富管理業(yè)務負責，公司客戶的基礎金融服務由商業(yè)銀行業(yè)務負責，高端金融服務由金融市場業(yè)務和投行業(yè)務負責，同時金融市場業(yè)務還承擔著銀行的流動性操作和自營投資業(yè)務。

（二）采取不同的頂層組織架構設計

在頂層的業(yè)務板塊管理上，上述五大業(yè)務線通常會有不同的組合方式，形成了不同的頂層組織架構設計，大體可以分為以下三種模式：

第一種是采用“大個金”和“大公金”兩大業(yè)務板塊。這種模式將主要為個人客戶提供服務的零售業(yè)務和財富管理業(yè)務放在一個板塊來管理，將主要為企業(yè)和機構客戶提供服務的商業(yè)銀行業(yè)務、金融市場業(yè)務和投行業(yè)務放在一個板塊。形成了“大個金”和“大公金”兩大業(yè)務板塊并列的架構，包括渣打、德意志和花旗在內的銀行都采取了這種架構。

第二種是根據(jù)客戶需求層次來組合業(yè)務板塊。這種模式根據(jù)客戶的基礎金融需求和高端金融需求來劃分業(yè)務板塊。法國巴黎銀行是這種模式的典型代表。

它將滿足客戶一般需求的零售業(yè)務和商業(yè)銀行業(yè)務放在一起成為一個大的零售銀行板塊，將滿足企業(yè)和機構客戶高端需求的金融市場業(yè)務和投行業(yè)務放在一個板塊，將滿足個人高端需求的財富管理單獨成為一個板塊。

第三種是根據(jù)業(yè)務線職能設置組織架構模式。這種模式下的業(yè)務板塊分得更為細致，根據(jù)業(yè)務線職能設置組織架構，提供專業(yè)化服務。

以摩根大通銀行為例，它將零售業(yè)務分為常規(guī)的零售業(yè)務、信用卡和汽車貸款兩大條線，將金融市場業(yè)務和投行業(yè)務中的“資金和證券服務”也分離出來，最后形成“零售金融服務”、“信用卡和汽車貸款”、“商業(yè)銀行業(yè)務”、“金融市場和投行業(yè)務”、“資金和證券服務”、“資產管理業(yè)務”六大業(yè)務板塊。巴克萊銀行和蘇格蘭皇家銀行也采取的是類似模式的組織架構。

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